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银联为何限制你到香港买保险-【资讯】

发布时间:2021-07-15 18:38:01 阅读: 来源:除沫器厂家

继“去香港买奶粉”、“去香港买尿片”之后,2015年赴港自由行的最新主题俨然已变成“到香港买保险”。不过,买保险这种看似家常的生活理财的方式,最近一个月意外地敏感起来。

2月2日晚间,银联国际发出最新指引,要求从2月4日起,银联卡实施交易额度限制为每次交易最高5000美元,将于全港所有保险机构和其他商户实施。多数保险业人士认为,该规定明显意在“堵上”以买保险方式转移资产的口子。

“每逢星期六,保险公司核保的办公室就大排长龙,甚至排到楼下,从早排到晚”,一名成为香港持牌保险代理人不久的朋友对新浪财经表示,重疾、储蓄、万用寿险、储蓄基金,都是特别受欢迎的保险种类。康宏理财副总监傅惠贤直言,公司全年保险生意内地客贡献达1/3,保费多的可达数千万元人民币,大多都非常方便地直接以内地银联卡刷卡交保费。

这是因为在香港买保险与过去内地人赴香港开户买股票的性质不同。中国早在1996年12月已宣布接受《国际货币基金组织[微博]协定》第八条款,之后已逐步实现人民币经常项目可兑换。商品贸易收支、服务贸易收支——包括旅游、金融服务、保险服务等,都属于合法的“经常项目”下资金流动,并不像资本项目受到严格限制。

“绕开外汇管制”成保险公司宣传语

不过,内地对于经常项目下人民币兑换并未完全放开,目前外汇局对于个人每年结汇实施总额管理,每年汇兑上限为5万美元。自2014年底起,这条规定一直是不少香港大型保险公司热门的宣传营销文案。因为在现行外汇管理体制下,在境外刷卡买保险一直没有限额,这几乎成了大多数普通人唯一“绕过”外汇管制的资金出境方式。

根据香港保险业监理处的数据,内地访客在2015年前三季度新增保单费总额约211亿港元,占香港个人业务新增总保费的21.7%。在过去几年,保险业无疑是香港增长最快的行业之一,2010年内地客户到香港投保金额仅44亿元港元,2014年已达到244亿港元,2015年前三季度已超过211亿,最终金额相信有望超过300亿港元,5年内增长近7倍。

从保险产品本身来看,香港发展更成熟的保险业与内地相比的确有明显优势。比如在重疾保险方面,香港保障范围大于内地,包括部分原位癌、艾滋病等内地难保的项目,很多产品还可以在重疾早期就支付部分保费,保费由于是根据香港全球最长的预期寿命计算,因此同样年龄保费低于内地。在涉及理财分红的产品上,虽然回报大约只有3-5%,但香港保险均以正在走强的美元计算,与波动的人民币资产相比风险较低。

在过去几个月中,让“到香港买保险”突然变得敏感的,是大额保单纷纷涌现与内地资金外流趋势的强烈相关性。“高端客户的保单,少则几百万,多则几千万,大多用银联卡直接刷卡”,上述保险代理人对新浪财经表示,“当然公司肯定有反洗钱方面的措施,但是套现的方法还是很多的”。

银联卡支付大额保单轻易境外套现

“大额保单”在香港业界一般指保额在100万美元以上的保单,主要是寿险,目前大部分年化红利在4%左右。这类大额寿险保单独立于个人财产以外,即便投保人破产清算,这类保单也不受到债权人、政府征税和收费等影响,离婚也不可分割。因此除了配置美元资产以外,也是不少富裕人士进行 “资产隔离”或是财富传承的选择。

而且,大额保单可以在私人银行进行抵押融资。业界人士介绍,在保单生效当天开始,其“现金价值”就达到保费的80%左右,而抵押融资额一般可以达到保单现金价值的90%。以投保一单500万美元人寿保单为例,根据投保人的不同情况,购买保单后首次交纳保费一般为保单1/3到1/5,也就是100-166万美元。假设投保人刷卡支付100万美元首次保费后抵押保单融资,现金价值即时可高达80万美元,立即可借到手资金为其90%,超过72万美元。

通过如此方法“套现”资金利息相当低,仅在2-3%左右,形式与香港普遍的住房抵押融资等相似。如此处理之后,投保人依旧可以享受300万美元的大额保单,而七十余万美元的资金则顺利“跨境”。

“经常项目开放已久,监管机构并不突然出手管制”,长期关注人民币趋势的彭博亚洲经济学家陈世渊对新浪财经表示,“但是口子越来越大,当然也会引起注意,最可行的还是在银行卡的使用上限制,而不是从经常项目方面来限制”。

业界指银行卡消费限制在预期中

这已经不是内地银联卡第一次成为绕开外汇管制的渠道。去年财新等媒体曝光了利用银联卡在澳门“假购物,真套现”的手法,规避内地对于公民携带现金出境的限制,令内地和澳门联合展开了一次对于地下钱庄的大扫荡,大量珠宝钟表店被要求移除银联刷卡业务,两地也达成了反洗钱合作意向。

内地外汇管理局也在去年9月推出新规定,要求自今年1月1日起,每卡每年境外累计取现不得超过等值10万元人民币。银行卡此前规定仅为每卡每日境外取现不超1万元,也就是年累计总额可达到300多万,与目前的10万上限相比,缩减幅度相当惊人。

银联国际官方发言人对此表示,除了增设年度限额以外,发卡银行对于信用卡还可能单独设定限额,境外不同地区的单笔取款金额也有不同的限制。

在中国银联宣布5000美元刷卡上限的指引前两三天,相关传闻已经传遍香港保险界。笔者朋友圈中许多保险代理人都在社交网络上转发过有关消息。一位大型保险公司区域经理对新浪财经坦言,“之前保险业一直用‘避开外汇管制’作为宣传,大额客户一次刷卡就超过百万美元,很明显官方不可能坐视不理。”

保险业人士普遍认为,以资产转移为主要目的的大额保单将首先冲击。尽管按照规定,理论上支付较大金额可以多次刷卡,但是大额保单普遍支付保费在10万美元以上,意味着需要在终端机上刷卡数十甚至上百次,“客户肯定会知难而退的”,上述区域经理表示。“这个限制,对我们这个行业或许是根本性的扭转”,她说,“不过对这一天的到来我们已经有心理准备了。”

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